Nejprve jsem shromáždila základní informace o porovnávaných produktech a jejich základních parametrech do přehledné tabulky, ze které budu čerpat data pro závěrečnou analýzu.
Tabulka – srovnání kreditních karet jednotlivých analyzovaných bank
Parametry | Česká spořitelna | Komerční banka | ČSOB | Poštovní spořitelna | Raiffeisenbank |
Nabídka KK | Chytrá karta | VISA ElectronMastercard | Mastercard neembosovanáMastercard embosovaná
Mastercard Gold |
Kreditka ElektronKreditka Poštovní spořitelny
Splátková Flexi karta
|
VISA ExtraVISA Classic
VISA Gold Animal Life |
Design | Základnívýběr z galerie
Vlastní design |
ZákladníVlastní design | Základní jednotný design | Základní jednotný design | ZákladníVýběr z galerie |
Podmínky zřízení | Klient starší 18 letTrvalý pobyt nebo povolení na území ČR
Majitel účtu u libovolné tuzemské banky Minimální pravidelný příjem alespoň 8000 Kč |
Jako u ČS, pouze výše nutného minimálního příjmu není uvedena | Věk v rozmezí 18 – 65 letPro cizince (mimo EU) povolení k trvalému pobytu nebo trvalý pobyt
Účet u tuzemské banky |
2 doklady totožnostiKlient starší 18 let
Účet u tuzemské banky Doklad o příjmu (nejde-li o klienta banky) |
Klient starší 21 letObčan ČR nebo trvalý pobyt na území ČR
Minimální příjem alespoň 10000 Kč Účet u tuzemské banky
|
Základní služby | Garance nejnižší cenyOchrana zboží proti zničení a krádeži
Nonstop přístup k účtu Slevový program Prodloužená záruka na zboží Odměna do Penzijního fondu ČS Bonus program Používaná karta zdarma Zůstatkové sms Splátkové prázdniny
|
Nonstop přístup k účtuU Visy Electron pojištění schopnosti splácet
U karty Mastercard cestovní pojištění pro držitele i rodinné příslušníky |
Nonstop přístup k účtuVolitelné datum splatnosti
Možnost převodu hotovosti na běžný účet
|
Karty vedené 1. rok zdarmaSplátková Flexi karta po celou dobu používání zdarma
Věrnostní program Sleva na pohonné hmoty |
Karta VISA Extra zdarma do doby prvního použitíU karty VISA Clasic vrácení roční poplatek při používání
Karta Animal Life a VISA Gold zdarma pojištění proti zneužití Slevový program
|
Doplňkové služby | Pojištění schopnosti splácetPojištění zneužití karty | Pojištění zneužitíÚrazové pojištění pro případ smrti
Zůstatkové sms |
Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty | Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty | Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty
Pojištění schopnosti splácet |
Poplatky | Podle počtu produktů v pásmu:1 služba 19 Kč měsíčně
2 – 3 služby 49 Kč 4 – 5 služeb 69 Kč 6 – 7 služeb 89 Kč Roční poplatek za kartu: Základní design 199 Kč Obrázek s galerie nebo vlastní design 349 Kč |
350 Kč6490 Kč podle typu karty | 250 Kč400 Kč
3000 Kč podle typu karty |
Roční poplatek 150 Kč nebo 400 Kč podle typu karty | 25 Kč měsíčně35 Kč měsíčně
45 Kč měsíčně 120 Kč měsíčně podle typu karty |
Úroky | Při výběru z bankomatu měsíčně 1,99 % (ročně 23,88%)Při platbě kartou 1,59% (ročně 19,08%) | 21, 09 % u VISY Electron19,09 % u karty Mastercard
19,9 % u karty PLATINUM |
19,2 % | 19,2 % pro klienty21,6 % pro neklienty | U VISY Extra 2,09 % měsíčně (ročně 25,08%)Ostatní karty 1,89 % měsíčně (ročně 22,68) |
Co se týká nabídky kreditních karet, je Česká spořitelna prozatím v nevýhodě, protože poté, co začala vydávat od srpna 2008 novou Chytrou kartu, je tato prozatím vydávána pouze ve spolupráci se společností MasterCard. Se společností VISA jsou prozatím stále vedena jednání o spolupráci, ale dokud nejsou ukončena, nemůžeme odhadovat jejich výsledek. Zde tedy nalézáme velkou slabinu Chytré karty, velká skupina klientů totiž preferuje karty vydávané společností VISA, které mají také např. v Evropě větší pokrytí.
Co se týká designu kreditní karty, zde je nutné Českou spořitelnu pochválit za opravdu propracovaný systém volby vzhledu kreditní karty, dá se říct, že klient si svůj obrázek vybere za jakýchkoli okolností a na trhu tento systém prozatím nemá konkurenta, i když na záda ČS dýchá Komerční banka, která nabízí základní vzhled + vlastní design a Raiffeisenbank, která kromě základního vzhledu standardních kreditních karet nabízí u řady Animal Life také výběr ze 4 variant vzhledu.
Dalším srovnávaným parametrem je úroveň nabídky základních služeb. Pokud nahlédneme do příslušného řádku v tabulce, jasně vidíme, že Česká spořitelna v nabídce základních služeb ke kreditní kartě jednoznačně vede. Jak již bylo zmíněno v jedné z předchozích kapitol, některé banky dokonce nepovažují za nutné nabízet klientům ke kreditní kartě žádné další speciální služby, protože podle jejich názoru to klienti nepožadují. Tato strategie je ovšem v základním rozporu s prohlášením Jána Čarného o rozšíření funkčností u kreditních karet.
V doplňkových službách v podstatě všechny analyzované banky „srovnaly krok“, což znamená, že pojištění zneužití platební karty a pojištění schopnosti splácet se u nich stalo součástí standardní nabídky doplňkových služeb. Některé z nich také ještě nabízejí cestovní pojištění (ČSOB, Raiffeisenbank a Poštovní spořitelna), některé z nich dokonce jako neplacenou součást kreditní karty. Zde určitě vidím možné doporučení pro Českou spořitelnu, protože cestovní pojištění (příp. i připojištění rodinných příslušníků) jako součást karty je z pohledu klientů stále velmi oblíbeným produktem (a to nejen pro svoji příznivou cenu). Je pravdou, že nabídku cestovní pojištění Česká spořitelna s příchodem Chytré karty zrušila hlavně z technologických důvodů (technicky nebylo možné zachovat stávající nastavení cestovního pojištění u nové karty), nicméně cestovní pojištění jako součást volitelných služeb v rámci poplatkového pásma by určitě stálo za zvážení.
Co se týká poplatků, u Chytré karty velmi záleží na nastavení počtu služeb a volbě designu. Pokud by klient zvolil poplatkové pásmo ve výši 49 Kč měsíčně (tj. 2 – 3 služby) a kartu s vlastním designem s ročním poplatkem 349 Kč, činily by jeho roční náklady na vydání karty a vedení kartového účtu celkem 937 Kč. Klient si samozřejmě může jako jednu z volitelných služeb vrácení ročního poplatku za kartu (v případě, že provede určitý roční objem transakcí), ale i v tomto případě ho čekají roční náklady 588 Kč, což se může ve srovnání s Poštovní spořitelnou (roční poplatek 150 nebo 400 Kč podle typu karty), ČSOB (250 nebo 400 Kč ročně, popř. Raiffeisenbank (v přepočtu 300 nebo 420 Kč ročně u levnějších variant karet) jevit pro klienta jako podstatný rozdíl. Navíc některé banky nabízejí kartu první rok používání zdarma, popř. zdarma po celou dobu používání (Poštovní spořitelna), nebo variantu karta zdarma do prvního použití (Raiffeisenbank). Doporučení v této oblasti tedy zní: zvážit poplatkovou politiku, popř. také zprůhlednit poplatky a zvýšit informovanost klientů o jejich složení a výši – ne každý klient je schopný si při žádosti o kartu spočítat roční náklady spojené s kartou nebo si uvědomit, že poplatky jsou dvojí, tj. roční poplatek za vydání karty.
Úrokové sazby se u všech sledovaných bank pohybují v rozmezí 19,08 – 23,88 %, přičemž obě krajní hodnoty úrokových sazeb vytváří právě Česká spořitelna, která zvolila dvojí způsob účtování úroků – zvýhodňuje držitele kreditních karet při platbách obchodníků, čímž její chování koresponduje s novými trendy na trhu kreditních karet. Bezúročné období se již stalo standardní součástí nabídky všech analyzovaných bank, Česká spořitelna nabízí navíc ještě bezúročné období delší (až 55 dní).
K dalším výhodám kreditních karet České spořitelny, které v tabulce srovnání neuvádím vzhledem k jejich velkému rozsahu, patří také nízké poplatky za výběr z vlastních bankomatů a výhodné poplatky u dalších typů transakcí ve srovnání s ostatními analyzovanými bankami, což může být rozhodujícím faktorem při volbě vhodné kreditní karty. Novou službu některých bank (ČSOB, Poštovní spořitelna), které nabízejí možnost převodu hotovosti na běžný účet klienta, vyvažuje ČS alespoň částečně možností jednorázového výběru hotovosti při zřízení kreditní karty, kterou má klient k dispozici ihned po schválení žádosti.
Celkově tedy můžeme říci, že Česká spořitelna přišla v srpnu loňského roku na trh s prozatím ojedinělým produktem, který v sobě zahrnuje nejenom nové trendy vývoje na trhu kreditních karet, ale také vychází vstříc potřebám a požadavkům klientů na zpestření nabídky bankovních produktů.
29/05/2009 PlatebniKarty
0