Platební karty závěr

29/05/2009    

0


Nejprve jsem shromáždila základní informace o porovnávaných produktech a jejich základních parametrech do přehledné tabulky, ze které budu čerpat data pro závěrečnou analýzu.

SILVESTR 2012 -2013

Tabulka  – srovnání kreditních karet jednotlivých analyzovaných bank

 

Parametry Česká spořitelna Komerční banka ČSOB Poštovní spořitelna Raiffeisenbank
Nabídka KK Chytrá karta VISA ElectronMastercard Mastercard neembosovanáMastercard embosovaná

Mastercard Gold

Kreditka ElektronKreditka Poštovní spořitelny

Splátková Flexi karta

 

VISA ExtraVISA Classic

VISA Gold

Animal Life

Design Základnívýběr z galerie

Vlastní design

ZákladníVlastní design Základní jednotný design Základní jednotný design ZákladníVýběr z galerie
Podmínky zřízení Klient starší 18 letTrvalý pobyt nebo povolení na území ČR

Majitel účtu u libovolné tuzemské banky

Minimální pravidelný příjem alespoň 8000 Kč

Jako u ČS, pouze výše nutného minimálního příjmu není uvedena Věk v rozmezí 18 – 65 letPro cizince (mimo EU) povolení k trvalému pobytu nebo trvalý pobyt

Účet u tuzemské banky

2 doklady totožnostiKlient starší 18 let

Účet u tuzemské banky

Doklad o příjmu (nejde-li o klienta banky)

Klient starší 21 letObčan ČR nebo trvalý pobyt na území ČR

Minimální příjem alespoň 10000 Kč

Účet u tuzemské banky

 

Základní služby Garance nejnižší cenyOchrana zboží proti zničení a krádeži

Nonstop přístup k účtu

Slevový program

Prodloužená záruka na zboží

Odměna do Penzijního fondu ČS

Bonus program

Používaná karta zdarma

Zůstatkové sms

Splátkové prázdniny

 

Nonstop přístup k účtuU Visy Electron pojištění schopnosti splácet

U karty Mastercard cestovní pojištění pro držitele i rodinné příslušníky

Nonstop přístup k účtuVolitelné datum splatnosti

Možnost převodu hotovosti na běžný účet

 

Karty vedené 1. rok zdarmaSplátková Flexi karta po celou dobu používání zdarma

Věrnostní program

Sleva na pohonné hmoty

Karta VISA Extra zdarma do doby prvního použitíU karty VISA Clasic vrácení roční poplatek při používání

Karta Animal Life a VISA Gold zdarma pojištění proti zneužití

Slevový program

 

Doplňkové služby  Pojištění schopnosti splácetPojištění zneužití karty Pojištění zneužitíÚrazové pojištění pro případ smrti

Zůstatkové sms

Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty Cestovní pojištěníPojištění zneužití karty

Pojištění schopnosti splácet

Poplatky Podle počtu produktů v pásmu:1 služba 19 Kč měsíčně

2 – 3 služby 49 Kč

4 – 5 služeb 69 Kč

6 – 7 služeb 89 Kč

Roční poplatek za kartu:

Základní design 199 Kč

Obrázek s galerie nebo vlastní design 349 Kč

350 Kč6490 Kč podle typu karty 250 Kč400 Kč

3000 Kč podle typu karty

Roční poplatek 150 Kč nebo 400 Kč podle typu karty 25 Kč měsíčně35 Kč měsíčně

45 Kč měsíčně

120 Kč měsíčně podle typu karty

Úroky Při výběru z bankomatu měsíčně 1,99 % (ročně 23,88%)Při platbě kartou 1,59% (ročně 19,08%) 21, 09 % u VISY Electron19,09 % u karty Mastercard

19,9 % u karty PLATINUM

19,2 % 19,2 % pro klienty21,6 % pro neklienty U VISY Extra 2,09 % měsíčně (ročně 25,08%)Ostatní karty 1,89 % měsíčně (ročně 22,68)

 

Co se týká nabídky kreditních karet, je Česká spořitelna prozatím v nevýhodě, protože poté, co začala vydávat od srpna 2008 novou Chytrou kartu, je tato prozatím vydávána pouze ve spolupráci se společností MasterCard. Se společností VISA jsou prozatím stále vedena jednání o spolupráci, ale dokud nejsou ukončena, nemůžeme odhadovat jejich výsledek. Zde tedy nalézáme velkou slabinu Chytré karty, velká skupina klientů totiž preferuje karty vydávané společností VISA, které mají také např. v Evropě větší pokrytí.

Co se týká designu kreditní karty, zde je nutné Českou spořitelnu pochválit za opravdu propracovaný systém volby vzhledu kreditní karty, dá se říct, že klient si svůj obrázek vybere za jakýchkoli okolností a na trhu tento systém prozatím nemá konkurenta, i když na záda ČS dýchá Komerční banka, která nabízí základní vzhled + vlastní design a Raiffeisenbank, která kromě základního vzhledu standardních kreditních karet nabízí u řady Animal Life také výběr ze 4 variant vzhledu.

Dalším srovnávaným parametrem je úroveň nabídky základních služeb. Pokud nahlédneme do příslušného řádku v tabulce, jasně vidíme, že Česká spořitelna v nabídce základních služeb ke kreditní kartě jednoznačně vede. Jak již bylo zmíněno v jedné z předchozích kapitol, některé banky dokonce nepovažují za nutné nabízet klientům ke kreditní kartě žádné další speciální služby, protože podle jejich názoru to klienti nepožadují. Tato strategie je ovšem v základním rozporu s prohlášením Jána Čarného o rozšíření funkčností u kreditních karet.

V doplňkových službách v podstatě všechny analyzované banky „srovnaly krok“, což znamená, že pojištění zneužití platební karty a pojištění schopnosti splácet se u nich stalo součástí standardní nabídky doplňkových služeb. Některé z nich také ještě nabízejí cestovní pojištění (ČSOB, Raiffeisenbank a Poštovní spořitelna), některé z nich dokonce jako neplacenou součást kreditní karty. Zde určitě vidím možné doporučení pro Českou spořitelnu, protože cestovní pojištění (příp. i připojištění rodinných příslušníků) jako součást karty je z pohledu klientů stále velmi oblíbeným produktem (a to nejen pro svoji příznivou cenu). Je pravdou, že nabídku cestovní pojištění Česká spořitelna s příchodem Chytré karty zrušila hlavně z technologických důvodů (technicky nebylo možné zachovat stávající nastavení cestovního pojištění u nové karty), nicméně cestovní pojištění jako součást volitelných služeb v rámci poplatkového pásma by určitě stálo za zvážení.

Co se týká poplatků, u Chytré karty velmi záleží na nastavení počtu služeb a volbě designu. Pokud by klient zvolil poplatkové pásmo ve výši 49 Kč měsíčně (tj. 2 – 3 služby) a kartu s vlastním designem s ročním poplatkem 349 Kč, činily by jeho roční náklady na vydání karty a vedení kartového účtu celkem 937 Kč. Klient si samozřejmě může jako jednu z volitelných služeb vrácení ročního poplatku za kartu (v případě, že provede určitý roční objem transakcí), ale i v tomto případě ho čekají roční náklady 588 Kč, což se může ve srovnání s Poštovní spořitelnou (roční poplatek 150 nebo 400 Kč podle typu karty), ČSOB (250 nebo 400 Kč ročně, popř. Raiffeisenbank (v přepočtu 300 nebo 420 Kč ročně u levnějších variant karet) jevit pro klienta jako podstatný rozdíl. Navíc některé banky nabízejí kartu první rok používání zdarma, popř. zdarma po celou dobu používání (Poštovní spořitelna), nebo variantu karta zdarma do prvního použití (Raiffeisenbank). Doporučení v této oblasti tedy zní: zvážit poplatkovou politiku, popř. také zprůhlednit poplatky a zvýšit informovanost klientů o jejich složení a výši – ne každý klient je schopný si při žádosti o kartu spočítat roční náklady spojené s kartou nebo si uvědomit, že poplatky jsou dvojí, tj. roční poplatek za vydání karty.

Úrokové sazby se u všech sledovaných bank pohybují v rozmezí 19,08 – 23,88 %, přičemž obě krajní hodnoty úrokových sazeb vytváří právě Česká spořitelna, která zvolila dvojí způsob účtování úroků – zvýhodňuje držitele kreditních karet při platbách obchodníků, čímž její chování koresponduje s novými trendy na trhu kreditních karet. Bezúročné období se již stalo standardní součástí nabídky všech analyzovaných bank, Česká spořitelna nabízí navíc ještě bezúročné období delší (až 55 dní).

K dalším výhodám kreditních karet České spořitelny, které v tabulce srovnání neuvádím vzhledem k jejich velkému rozsahu, patří také nízké poplatky za výběr z vlastních bankomatů a výhodné poplatky u dalších typů transakcí ve srovnání s ostatními analyzovanými bankami, což může být rozhodujícím faktorem při volbě vhodné kreditní karty. Novou službu některých bank (ČSOB, Poštovní spořitelna), které nabízejí možnost převodu hotovosti na běžný účet klienta, vyvažuje ČS alespoň částečně možností jednorázového výběru hotovosti při zřízení kreditní karty, kterou má klient k dispozici ihned po schválení žádosti.

Celkově tedy můžeme říci, že Česká spořitelna přišla v srpnu loňského roku na trh s prozatím ojedinělým produktem, který v sobě zahrnuje nejenom nové trendy vývoje na trhu kreditních karet, ale také vychází vstříc potřebám a požadavkům klientů na zpestření nabídky bankovních produktů.

V rubrice: Finance